Россияне не спешат пользоваться кредитными картами
Лишь 22% пластиковых карт, выданных банками населению на начало мая употребляются гражданами. Наряду с этим в условиях сокращения количества выдач новых кредиток процент применяемых карт, наоборот, растет — на 1 мая 2014 года показатель составлял 20%. Такие расчеты совершены Объединенным кредитным бюро (ОКБ), учитывались все активные карты с задолженностью более чем 50 рублей.
Аналитики ОКБ подсчитали, что из 31,1 млн выданных банками настоящих пластиковых картах на текущий момент употребляются лишь 6,7 млн кредиток — 22% — пишут . Данный показатель за последние несколько лет значительно вырос — к примеру, еще в феврале 2013 года процент применяемых карт составлял 12%.
В то же время, по данным ОКБ, количество оформляемых в последнее время новых кредиток уменьшается. В апреле 2015 года банками выдано 181,8 тыс. пластиковых карт, что в 4,5 раза меньше, чем за тот же месяц прошлого года. Средний дешёвый кредитный лимит по новой карте за год кроме этого сократился — с 47 тыс. до 40 тыс. рублей.
Сокращение количества новых выдач отмечено по окончании пересмотра банками их политики кредитования в связи с принятыми Нацбанком мерами по охлаждению рынка розничного кредитования. Наряду с этим процент применяемых пластиковых картах в таких условиях, наоборот, увеличился, соответственно, граждане в последнее время стали активнее использовать кредитки.
Первый заместитель председателя правления Локо-банка Ирина Григорьева указала, что низкий уровень применения пластиковых картах определяется в первую очередь консервативной моделью развития финсектора. В целом в России, по ее словам, банковские карты исторически были введены в обращение «сверху» — в рамках зарплатных проектов, и культура применения кредиток начала формироваться недавно. В связи с этим кредитные карты в случае если и оформляются гражданами, то не вследствие того что появилась необходимость в заемных средствах, а на всякий случай.
Но значительно чаще, говорит специалист по банковским рейтингам Raex («Специалист РА») Анастасия Личагина, русские заемщики не видят необходимости в оформлении кредиток как продукте. В то время, когда необходимы деньги, оформляются кредиты наличными либо PoS-кредиты (займы в точках продаж), а кредитки часто выдавались банками «в нагрузку», как сопутствующий продукт, к примеру, при оформлении зарплатной карты либо в качестве бонуса при оформлении больших залоговых кредитов.
— Такая политика банков объяснима, — говорит Григорьева. — До того как аппетит к риску у банков начал понижаться, кредитные карты были одним из самых желанных продуктов в структуре продаж из-за собственной высокой маржинальности. Маржа складывается не лишь из комиссий и процентного дохода, но и вознаграждения платежной системы по транзакциям. Это и стало причиной массовому бесплатному выпуску карт в качестве кросс-продукта.
Разумеется, что такие карты, оформленные по инициативе банка, а не клиента, употребляются значительно реже. В западных банковских совокупностях сложилась культура применения пластиковых картах а также из-за другого ассортимента банковских одолжений.
— Обычно на Западе для карт кроме того нет альтернативы в виде популярных в России нецелевых потребительских кредитов наличными, — говорит внедрения управления и начальник разработки банковских продуктов Росинтербанка Максим Чубак. — Главным инструментом заимствования денежных средств у банков для заемщиков в том месте есть как раз пластиковая карта, соответственно, она оформляется в большинстве случаев осознанно и для применения на постоянной базе.
В России кредитные карты до тех пор пока являются не лишь высокомаржинальным, но и самый высокорисковым продуктом для банков. Так, количество просроченной задолженности по применяемым картам образовывает 22,4%, из них 21,6% — невозвратные долги с просрочкой платежей более 90 дней. За год просрочка по применяемым пластиковым картам выросла на 8,6 процента, наряду с этим рост просроченной задолженности по всему розничному портфелю составил лишь 2,8 пункта.
В банке «Хоум Кредит» пояснили, чем обусловлены высокие риски. В случае если у клиента имеется пластиковая карта, которую он хранит на всякий случай, то при ухудшении его денежной ситуации он воспользуется картой, но погасить ее ему будет тяжелее из-за денежных трудностей. Второй обстоятельством более высоких рисков есть то, что в период потребительского бума у многих клиентов был и кредит наличными, и пластиковая карта.
самые рисковые клиенты выплачивали долг по кредиту наличными пластиковой карте, в итоге кредиты наличными выплачивались, а по пластиковым картам — нет.
