Сам себе инвестор: банковский вклад, золото, ценные бумаги или нпф?
Не обращая внимания на всё разнообразие инструментов по сбережению собственных накоплений, обитатели Петербурга, по большей части, предпочитают вклады в банках. Таковой вывод возможно сделать из прошедшего круглого стола Вкладывай и складывай, организованного порталом www.ttfinance.ru и газетой МК в Питере.
Золото и другие драгоценные металлы, по словам участников, не пользуются на данный момент особенной популярностью, в отличие от финиша 2014 года, в то время, когда инвестиционные монеты практически сметали с прилавков банков. Инвестиционное страхование судьбы – продукт ещё достаточно юный на русском рынке, и пока не завоевал популярности, не обращая внимания на демонстрируемые иногда впечатляющие результаты. Пенсионные продукты до тех пор пока также находятся в начале собственного жизненного пути.
Но обо всём по порядку.
Вклады.
В 2015 и в начале нынешнего года количество вкладов в Петербургских банках выросли очень существенно. Так, согласно заявлению помощника управляющего по формированию розничного бизнеса Петербургского филиала ПАО Промсвязьбанк Андрея Михно, в филиале рост зафиксирован на уровне 50%. И это без учёта вкладов до остатков и востребования на карточных квитанциях.
Ещё более впечатляющий рост продемонстрировал филиал Петербургский Глобэксбанка. За прошедший год мы удвоили портфель депозитов, – заявил помощник управляющего филиалом Аркадий Бочарников. В этом году, он утвержает, что тенденция продолжилась: рост уже порядка 30%.
И данный рост происходит, не обращая внимания на сформировавшуюся тенденцию к понижению ставок по депозитам. В среднем, большие банки предлагают на данный момент по вкладам без дополнительных возможностей по управлению собственными средствами на вкладе следующие большие ставки: 10,0-10,5% годовых в рублях, 2,0-2,5% годовых в долларах, 1,6% годовых в евро. Изюминкой текущего момента есть то, что большая ставка по вкладам предлагается банками на срок от полугода до года.
На более долгие сроки ставка понижается. Причём, банкиры уверены в том, что ставки будут снижаться . Общемировая тенденция – понижение ставок. Мы сохраняем надежду, что и главная ставка ЦБ будет понижаться, – поведал Аркадий Бочарников.
С тенденцией понижения ставок согласен президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович: Возможно, к Январю мы заметим понижение ставок по депозитам с нынешних 11% годовых до 7-8% годовых, а, может, и до 6% годовых.
Что весьма интересно, не обращая внимания на высокую волатильность рубля сейчас, структура вкладов за последние годы не изменяется: 40% в количестве портфеля составляют валютные вклады, 60% – рублёвые вклады. Скачки курса американского доллара никак глобально не оказали влияние на структуру вкладов. По свидетельству банкиров, колебания имеется, но они не значительны. Непременно, были моменты, в то время, когда клиенты поменяли рубли на доллары США и напротив.
Мне думается, клиенты больше от этого утратили, – вычисляет Андрей Михно, – По причине того, что в большинстве случаев клиент не угадывает, в то время, когда нужно брать, а в то время, когда нужно реализовывать валюту. В большинстве случаев это делается в противофазе рынка. С этим мнением тяжело не дать согласие.
Мультивалютные вклады, наверное, прекратили пользоваться прежним спросом. По крайней мере, таковой итог взяли в Глобэксбанке, в то время, когда совершили соответствующее изучение. В следствии, в этом банке мультивалютный вклад вывели из линейки вкладов.
Не только вклады.
Непременно, вклады являются консервативным инструментом сохранения денежных средств. В прошедшем сезоне и в начале этого года банки начали предлагать дополнительные инструменты, каковые разрешают взять клиенту более высокую доходность. Это инвестиции через управляющие компании, инвестиции через страховые компании.
Так, Глобэксбанк предлагает своим состоятельным клиентам еврооблигации российских наибольших фирм, каковые котируются как в Российской Федерации, так и вне её. В том месте достаточно хорошая ликвидность. Возможно в любую секунду приобрести и реализовать облигации.
В том месте доходность хорошая, – утверждает Аркадий Бочарников.
Но пока что эти инструменты не пользуются ажиотажным спросом, в отличие от вкладов. Среди них и вследствие того что у большинства из них значительно выше так называемый порог входа. Другими словами минимальная сумма, требуемая для вложения в тот либо другой инструмент.
Инвестиции в золото не требуют громадного количества средств. Так, российские инвестиционные золотые монеты весом в четверть унции возможно приобрести дешевле 30 тысяч рублей. А вдруг открывать обезличенный железный счёт, в котором возможно приобрести золото от одного грамма, то данный самый грамм возможно приобрести приблизительно по 2 700 рублей.
Андрей Михно вычисляет инвестиции в золото (обезличенные железные квитанции либо сам металл) перспективным направлением на данный момент. Имеется познание, что данный рынок обязан расти. Но это не полугодовая возможность, это возможность трёх лет, – уточняет он.Имеется у нас железные квитанции, но это штучные [продажи, прим.ред.], – отметил Аркадий Бочарников.
Само собой разумеется вклады – самый консервативный и надёжный инструмент сохранения ваших накоплений. Но как раз для сохранения. Сказать о преумножении ваших накоплений на банковских вкладах – не приходится.
Уж низкий процент по вкладам предлагают банки, – вычисляет председатель совета директоров микрофинансовой компании кредит и Финансы Сергей Бобров. – В случае если сказать о том, в какой валюте хранить накопления на вкладах, то я считаю, что хранить нужно в той валюте, в которой Вы получаете. Исходя из этого, в нашем случае – это рубли. Да и процент по рублёвым вкладам существенно выше, чем в валюте.
Что касается вкладов в микрофинансовых организациях, то, само собой разумеется ставки по банковскому вкладу в МФО существенно выше, чем в банках.
Но вкладчики, перед тем, как выбрать для хранения накоплений МФО, должны знать особенности работы этих денежных компаний. Во-первых, минимальная сумма вклада, которую по закону смогут принимать МФО у частных вкладчиков – 1,5 млн. рублей. И, главное – это то, что МФО не являются участниками совокупности страхования вкладов.
Исходя из этого, государство не гарантирует полный возврат средств вкладчиков при дефолта МФО, – говорит Сергей Бобров.
Инвестиции в пенсию.
Средняя пенсия в Российской Федерации на данный момент – это 8-11 тыс рублей. Цифры эти, само собой разумеется, печальные. Особенно на фоне средних заработных платов по Санкт-Петербургу.
В случае если граждане уверены в том, что им этого будет не хватает, в то время, когда они выйдут на пенсию, им стоит задуматься об данной проблеме уже на данный момент. Нужно верно принимать и реагировать на посылы, каковые нам государство деятельно показывает, – вычисляет помощник директора дирекции по СЗФО по корпоративным продажам ЗАО КИТФинанс НПФ Галина Васильева.
Как обстоит дело с национальной пенсией на данный момент? Страховая пенсия с 2015 года формируется в баллах. Взносы, каковые отправляет работодатель на отечественный СНИЛС, нам засчитывают в виде баллов, а сами живые деньги идут на выплаты нынешним пенсионерам. Это солидарная совокупность, так формировалась пенсия в советское время. Эта модель до тех пор пока функционирует и сейчас: у нас до тех пор пока ещё большое количество трудящихся, с которых взимаются взносы.
По крайней мере, их число превышает число пенсионеров. Такая совокупность имела возможность бы трудиться совсем нормально, если бы не прогнозы, которые связаны с демографическим кризисом, с проблемами рождаемости в 90-е годы. Уже появились те люди, каковые будут оплачивать отечественную с вами пенсию, пенсию тех, кому кому на данный момент 30-40-50 лет,. Согласно расчетам, через некое время трудящихся людей будет значительно меньше, чем пенсионеров.
Как раз исходя из этого ввели накопительную пенсию. Её суть – обезопасисть нас от обстановки, что на всех денег из неспециализированного котла не хватит, – пояснила Галина Васильева.
Исходя из этого, на хорошую пенсию пора затевать копить уже на данный момент. Одна из сложностей с пенсионными накоплениями в том, что у россиян низкая низкая степень и финансовая грамотность доверия ко всему. Ежедневно представители негосударственных пенсионных фондов (НПФ) видятся с позицией: Я не верю стране, я не думаю о пенсии, ещё 100 раз всё поменяется, для чего что-то делать, где ваш фонд искать через 2 десятилетия.
С этим нигилизмом нужно что-то делать. Государство пробует. Так, на данный момент пенсионные накопления граждан застрахованы страной кроме этого, как и вклады. с ними смогут трудиться лишь те фонды, каковые включены в совокупность гарантирования прав застрахованных лиц. На данный момент таких фондов 39, их реестр возможно заметить на сайте Центрального банка.
Перед включением в реестр все НПФ проверялись регулятором.
Галина Васильева разумно предлагает гражданам не класть все яйца в одну корзину. Она не говорит о том, дабы вкладчик закрыл все собственные депозиты, и принёс деньги в НПФ, применяя лишь данный инструмент, отказавшись от остальных. Но, по её точке зрения, имеет суть иметь долгие инвестиции, каковые не очень сильно бьют по карману сейчас, и маленькими платежами формируют значимый пенсионный капитал к моменту окончания трудовой деятельности.
Пускай это будет кроме того 1% от вашего текущего дохода, за десять-двадцать-тридцать лет они дадут в итогенеплохую пенсию. В случае если же вы имеете возможность откладывать больше, то это по большому счету замечательно: сейчас эти средства вы безболезненно имеете возможность внести на собственный пенсионный счет, а выйдя на пенсию сможете на них жить, – предлагает она.
Прогнозы по валюте.
Единственное, в чём разошлись участники круглого стола – это в прогнозах по валюте. Андрея Михно вычисляет, в летний период у рубля имеется все шансы показать предстоящее упрочнение. Но уже в осеннюю пору рубль может снова оказать под давлением. На фоне чего мы полагаем, что самый оптимально вырабатывать корзину валют как раз в летний период.
Соотношение между валютами самый оптимально, на отечественный взор, выглядит 50% американских долларов, 30% рублей и 20% в евро. С этим не дал согласие Владимир Джикович: Паритет уже предрекали аналитики ещё полгода назад. Сейчас мы видим, что пошло всё в обратную сторону.
Уже евро начинает укрепляться.
Долгие инвестиции.
В случае если сказать о сохранении сбережений на весьма продолжительный срок, то перечень вероятных инструментов сужается. Вклады в русских банках, в большинстве случаев, не превышают срока в 3 года. И ставки по ним, как уже было сообщено выше, ниже, чем по годовым вкладам. Вклады более чем 5 лет в Российской Федерации в принципе видятся очень редко. Остаются паевые инвестиционные фонды (ПИФ), инвестиционное страхование судьбы, золото, негосударственные пенсионные фонды.
У каждого направления имеется минусы и свои плюсы.
В случае если же говорить о горизонте инвестирования на 3 года, то вот что мы имеем. Вклады имеют низкую доходность. Но она гарантирована изначально условиями вклада. Плюс, вклады застрахованы страной и исходя из этого имеют гарантированную надёжность. ПИФы и инвестиционное страхование судьбы смогут приятно поразить высокой доходностью, но не имеют по большому счету никаких обеспечений. Активы, в каковые будут вкладывать средства управляющие компании, смогут не только расти в цене, но и падать.
Предприятия, в акции которых были инвестированы , по большому счету смогут разориться, и обладатели их ценных бумаг смогут всецело утратить собственные деньги. И инвестору необходимо готовься к утратам. Средства в негосударственных пенсионных фондах застрахованы страной, но высокой доходностью эти фонды в принципе похвастаться не смогут, по причине того, что такова их стратегия изначально – инвестировать лишь в низкорисковые активы.
Золото, как и каждый актив, может не только расти в цене, но и падать. Но, в отличие от ценных бумаг, от банков, от любых вторых активов, оно не имеет возможности разориться и/либо провалиться сквозь землю. Оно постоянно будет при вас.
