Как человек может повлиять на размер будущей пенсии
Как довольно часто вы думаете о будущей пенсии? Мысли эти нерадостные. В первую очередь вследствие того что они повергают в уныние. По целому комплексу обстоятельств: никто не желает стареть, никто не желает стать беззащитным и зависимым, никто не желает снижать собственный уровень судьбы и так потом. А потому, что пенсионная совокупность лишь за последние пара лет много раз изменялась, то люди уже просто не желают вникать в подробности очередной реформы. Но реклама пенсионных фондов на данный момент ведется деятельно.
Призывают делать какой-то выбор и говорят, что определиться необходимо до финиша года. Для тех, кто все-таки желает разобраться в этом вопросе, и рекомендован этот материал.
Два варианта
Новая пенсионная совокупность действует для граждан 1967 года рождения и моложе. В текущем году она в очередной раз видоизменилась. Сперва мы желали посчитать будущую пенсию для простого череповчанина.
Но скоро стало ясно, что это нереально. Дело в том, что для этого расчета потребуется:
1) вычислить размер той части пенсии, которая заработана до 2015 года; она в собственную очередь потребует расчетов размеров пенсий, заработанных за периоды до 2002 года и с 2002 по 2015 год;
2) преобразовать пенсию, заработанную до 2015-го, в личные пенсионные коэффициенты (ИПК), каковые актуальны на данный момент;
3) подсчитать собственные ИПК за периоды по окончании 2015 года;
4) все это сложить, умножить на всякие коэффициенты, каковые также необходимо вычислить с учетом различных изюминок;
5) обратно преобразовать пенсионные коэффициенты в рубли и лишь затем определить размер собственной пенсии.
Но и этого будет не хватает, поскольку большая часть значений в формулах устанавливает правительство на конкретный год. Исходя из этого давайте лучше определим, как человек может оказать влияние на размер будущей пенсии.
К чему призывает реклама на данный момент в первую очередь? Выбрать фонд, которому вы доверяете накопительную пенсию. Но для этого сперва необходимо сделать второй выбор (в случае если ранее его не сделали): до финиша 2015 года нужно определиться с вариантом формирования пенсионных прав — направить всю сумму страховых взносов на формирование лишь страховой пенсии или поделить их между страховой и накопительной.
В чем отличие этих двух вариантов? Страховая пенсия гарантированно каждый год возрастает страной не ниже уровня инфляции. А средства накопительной пенсии инвестируются на денежном рынке негосударственным пенсионным фондом либо управляющей компанией, выбранными гражданами.
Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, а они смогут быть как хорошими, так и отрицательными.
В случае если гражданин не подавал прошение о выборе пенсионного обеспечения и собирается направлять часть страховых взносов (в размере 6 % дохода) на формирование накопительной пенсии, ему направляться до 31 декабря 2015 года подать заявление в территориальное подразделение Пенсионного фонда России о выборе управляющей компании (а также национальной) или негосударственного пенсионного фонда.
В случае если гражданин 1967 года рождения и моложе напишет прошение об отказе от предстоящего формирования накопительной пенсии, все организованные до 2014 года пенсионные накопления будут продолжать инвестироваться выбранной (а также «по умолчанию») УК либо НПФ.
Напоминаем, что в 2015 году, независимо от выбора варианта пенсионного обеспечения, у всех граждан формируются пенсионные права лишь на страховую пенсию исходя из всей суммы в 22 % начисленных страховых взносов.
Страховая пенсия
Сейчас о ответственных подробностях. Трудовая пенсия по старости выглядит так:
Пенсия = Страховая пенсия по старости (СПС) + Фиксированная выплата (ФВ) + Накопительная пенсия (НП).
Начнем с первого слагаемого. СПС = Личный пенсионный коэффициент (ИПК) x Цена пенсионного коэффициента (СПК) на сутки, с которого назначается страховая пенсия по старости.
В 2015 году СПК установлен в сумме 71,41 рубля. Каким он будет через 12 лет, никто не знает. Исходя из этого расчеты для себя возможно прекратить уже на этом этапе: они изначально не имеют смысла, поскольку через чур много малоизвестных.
Но, разбирая эти очень путаные формулы, мы можем осознать, от чего размер будущей пенсии будет зависеть больше всего.
Итак, продолжим:
ИПК = (ИПК-1 до января 2015 года + ИПК-2 по окончании января 2015 года) x Коэффициент увеличения ИПК за оформление пенсии позднее установленного срока.
Наряду с этим расчет личных пенсионных коэффициентов за периоды до 01.01.2015 и по окончании 01.01.2015 отличается кардинально. ИПК-1 нам уже не весьма занимателен, поскольку в нем уже ничего поменять запрещено.
А вот на ИПК-2 мы трудимся на данный момент. Он будет равен сумме ИПК за любой отработанный год начиная с 2015-го. И вот подходим к главному:
Годовой ИПК = (Сумма ваших страховых взносов в году, СВг / нормативный размер страховых взносов на страховую пенсию по старости в данном году, НСВг) x 10.
Это что может значить? Размер страховой пенсии зависит от суммы ваших страховых взносов. То имеется чем больше перечисления и легальная зарплата из нее в Пенсионный фонд, тем выше пенсия. Наряду с этим имеет значение размер заработной плата в каждом году. А нормативный размер страховых взносов (НСВг) устанавливает каждый год правительство.
Правильнее, оно определяет нужную для расчетов «предельную величину базы», в 2015 году она 711 000 рублей.
Если вы не формируете накопительную пенсию, то ваш СВг (ежегодный страховой взнос) = Годовая заработная плат x 0,16, то имеется 16 % дохода. В случае если вами накопительная пенсия формируется, то СВг = годовая заработная плат x 0,1, то имеется 10 % дохода. И вот первая малоприятная уловка: в случае если ваша годовая заработная плат равна либо превышает «предельную величину базы», то СВг = НСВг.
В этом случае личный годовой пенсионный коэффициент (ИПК) большой — 10, но выше этого быть не может независимо от размера превышения заработной плата над «предельной величиной базы». С сумм, превышающих данный порог, страховые взносы кроме этого перечисляются в ПФ, но уже по второй ставке — в размере 10 %. И поступают они не на личный лицевой счет гражданина, а в «неспециализированный котел», то имеется вы получаете еще на чью-то пенсию.
711 000 рублей — это заработная плат в размере 59 250 рублей в месяц до вычета всех налогов. То имеется при получении на руки сумма образовывает 38 145 рублей. Следовательно, при таковой заработной и выше ваш ИПК по итогам 2015 года должен быть равен 10. Но не тут-то было, поскольку на сцену выходит МЗПК — Большое значение личного пенсионного коэффициента.
Это по сути ограничитель годового пенсионного коэффициента — его предельное значение, выше которого гражданину «не разрешено» получить на пенсию в соответствующем году. В 2015 году МЗПК равен 7,39, а после этого к 2021 году поэтапно за семь лет он все-таки возрастет до 10.
А так как потом еще остается сохранять надежду на адекватную цена пенсионного коэффициента на тот год, с которого вам назначается страховая пенсия по старости. То имеется вы напрямую зависите от благосклонности страны в год вашего выхода на пенсию.
Идем дальше. Второе слагаемое основной пенсионной формулы — фиксированная выплата к страховой пенсии. Она устанавливается законом . Ее размер на 2015 год — 4 383,59 рубля в месяц.
Индексация происходит каждый год с 1 февраля на индекс роста потребительских цен за прошедший год. Тут от вас также ничего не зависит. какое количество дадут — то и ваше.
Подведем первый результат. За сложностью формул скрываются тотальные ограничения страной на страховую часть пенсий: нет возможности накопить больше определенной (совсем маленькой) суммы, которую определяет правительство, кроме этого правительство определяет цену уже до того лимитированных им же коэффициентов. Вывод — полная непредсказуемость страховой пенсии через 12 — 15 невозможность и лет действительно оказывать влияние на ее размер.
Следовательно, соглашаясь лишь на страховую пенсию, вы попадаете в практически полную зависимость от страны.
Накопительная пенсия
Возможно, более свободным и богатым пенсионером окажет помощь стать накопительная часть? Позволяйте разбираться. Начнем с того, что в этом случае заметно понижается страховая часть пенсии.
В случае если в первом варианте в 2015 году МЗПК = 7,39, то для тех, кто имеет накопительную часть, МЗПК = 4,62, а в 2021 году он составит лишь 6,25. Следовательно, страховая часть пенсии будет приблизительно на 40 % меньше. Возможно ли эти утраты не смотря на то, что бы компенсировать накопительной частью?
Для начала нужно знать, что с 2015 года накопительная пенсия прекратила быть частью трудовой пенсии и трансформируется в независимый вид пенсии. Это раз. Во-вторых, в случае если за страховую часть новых пенсий полностью и всецело несет ответственность государство, то обеспечивать сохранность накопительной пенсии оно уже не будет, то имеется риски ложатся на будущих пенсионеров. Действительно, на защите их прав стоит закон № 422, что подразумевает страхование ваших взносов.
То имеется в случае форс-мажора деньги вам должны вернуть.
Как формируется накопительная часть? 6 % дохода перечисляются на особый счет каждый месяц. Ко мне же добавляются средства, заработанные от инвестирования.
Инвестициями занимается управляющая компания либо негосударственный фонд, которому вы это доверите. Вот из данной накопленной суммы вам и отправится прибавка по окончании выхода на заслуженный отдых. Кстати, ко мне же должны добавиться средства от программы софинансирования, которая действовала пара лет, плюс направленный ко мне же материнский капитал (такое право у граждан имеется).
В случае если к выходу на пенсию накопленная сумма окажется менее 5 % страховой части и фиксированной выплаты, то эти деньги возможно будет взять единовременно. В случае если больше 5 %, то ежемесячная выплата определится легко: сумму накопленных средств необходимо поделить на срок дожития в месяцах. на данный момент данный срок, что кроме этого устанавливает государство, образовывает 19 лет (228 месяцев).
Следовательно, вам будут платить до 79 лет равными частями.
Риски накоплений
В чем тут разумные опасения? Их целый перечень:
1. В один момент с накоплением средств идет и их обесценивание. В лучшем случае инфляцию компенсирует доход от инвестирования. Но в случае если его не будет?
2. Инвестирование пенсионных вложений надежно, в случае если консервативно. К примеру, банковский депозит (вы это и сами имели возможность бы сделать). Но в этом случае доходность редко сможет обогнать инфляцию, а потому рассчитывать на приумножение накоплений не стоит. Более рискованное инвестирование угрожает утратой части средств.
на данный момент НПФ часто показывают в информационных буклетах собственную доходность от инвестиций выше инфляции. Тут направляться быть внимательным. В большинстве случаев цифры настоящие, но забраны за тот отрезок времени, что выгодно продемонстрировать. К примеру, лишь по окончании 2009 года — годом ранее многие провалились в связи с обрушением и мировым кризисом фондового рынка.
Второй момент — официальная инфляция не постоянно отражает настоящее положение дел с стоимостями.
3. Надежность негосударственных фондов и управляющих компаний никто обеспечивать не может на столь долгом временном отрезке (12 — 20 лет). Это также риск, не смотря на то, что на этот момент по закону на пенсионные накопления не возможно обращено взыскание по долгам фонда. В случае если государство аннулирует лицензию НПФ (для ее получения, кстати, необходимо выполнить последовательность твёрдых требований), пенсионные накопления граждан подлежат передаче в ПФР.
4. Выплаты накопительной части растягиваются на 19 лет — в это время их также пожирает инфляция, не смотря на то, что закон и предусматривает «корректировку по итогам инвестирования средств выплатного резерва».
5. Далеко не любой, к сожалению, доживет до 79 лет, соответственно, не сможет воспользоваться в полной мере накоплениями, но но в праве их завещать наследникам. Это по большому счету любопытная тема в замысле страховой части пенсии: возможно наработать стаж 30 лет, много зарабатывать и из нее каждый месяц платить взносы в Пенсионный фонд все это время, но человек неожиданно уйдет из судьбы в 59 лет — и где его пенсионные деньги? А обращение о важной сумме. При сегодняшней средней заработной в России каждый месяц в ПФР платится приблизительно
8 700 рублей, в год это 104 000, а кроме того за
10 лет — больше миллиона рублей.
6. И напоследок самый страшный риск: к моменту вашего выхода на пенсию случится еще одна, а то и пара пенсионных реформ, каковые опять все кардинально поменяют в начислении пенсии.
Из наиболее значимых плюсов — накопительная часть пенсии не регулируется никакими коэффициентами, «предельными размерами» и другими умными штуками. Следовательно, ровно то, что накопили, то и ваше, но с поправкой на успешность борьбы с инфляцией.
Погадаем на калькуляторе
Кроме того в случае если пенсионный возраст не будет увеличен, то самые старшие из мужчин по окончании 1967 года рождения выйдут на пенсию не ранее чем через 12 лет. Это значит, что все приведенные расчеты не более чем гадание. на данный момент на сайте Пенсионного фонда РФ вы имеете возможность, применяя пенсионный калькулятор, вычислить собственную примерную пенсию.
Заберём для примера мужчину 1967 года рождения, с предполагаемым стажем 38 лет, с официальной заработной платом до вычета НДФЛ 32 500 рублей (среднероссийский показатель). В случае если мы выбираем вариант, что у нас лишь страховая пенсия, то нам ПФР обещает пенсию в размере 19 268 рублей. Это с допущением, что вы все 38 лет получали 32 500 рублей каждый месяц и пенсию вам прописали в 2015-м.
В случае если будет вариант «страховая + накопительная», то размер страховой пенсии составит 14 498 рублей, но к ней еще отправится прибавка из накопительной части. Но так как допущения заведомо не из настоящей судьбы, то и цифры эти малопоказательны.
Владимир Сентябрев
